Business Plan (Regulatory)
Virksomhetsplan — Drop (ALAI Holding AS)
Dokument: Virksomhetsplan for søknad om konsesjon som betalingsforetak
Formål: Vedlegg til konsesjonssøknad til Finanstilsynet
Virksomhet: ALAI Holding AS, org.nr 932 516 136
Produkt: Drop (getdrop.no)
Versjon: 1.0
Dato: 2026-02-12
Utarbeidet av: Ledelsen
Planperiode: 2026-2029 (3 år)
1.1 Oversikt
| Felt |
Verdi |
| Selskapsnavn |
ALAI Holding AS |
| Organisasjonsnummer |
932 516 136 |
| Selskapsform |
Aksjeselskap (AS) |
| Stiftelsesdato |
Se Brønnøysundregistrene |
| Forretningsadresse |
Oslo, Norge |
| Daglig leder |
Alem Cerimagic (CEO/Founder) |
| Produktnavn |
Drop |
| Domene |
getdrop.no |
| Bransje |
Betalingsformidling og pengeoverføringer |
1.2 Eierstruktur
| Eier |
Eierandel |
Type |
| Alem Cerimagic |
100% |
Privatperson |
1.3 Konsernstruktur
ALAI Holding AS (932 516 136)
├── Drop (produkt — betalingsformidling)
└── Basic Consulting (datterselskap — konsulentvirksomhet)
2. Virksomhetsbeskrivelse
2.1 Forretningside
Drop er en betalingsapp for alle innbyggere i Norge og Skandinavia som tilbyr to kjernetjenester:
- Pengeoverføringer til utlandet (remittance) — rimeligere grensekryssende overføringer til 30+ land
- QR-betalinger i butikk — betalinger via QR-kode med lavere gebyrer enn eksisterende løsninger
2.2 Visjon
Gjøre internasjonale pengeoverføringer og daglige betalinger enklere og rimeligere for alle i Skandinavia.
2.3 Misjon
Levere en brukervennlig, sikker og rimelig betalingsplattform som kombinerer grensekryssende overføringer og butikkbetalinger i en app.
2.4 Verdier
- Tilgjengelig — for alle, uansett bakgrunn
- Transparent — klare gebyrer, ingen skjulte kostnader
- Sikker — BankID-verifisering, robust AML-program, datakryptering
- Rimelig — lavere gebyrer enn etablerte aktører
3. Forretningsmodell
3.1 Pass-through-modell (PSD2)
Drop opererer en pass-through-modell. Selskapet holder aldri kundemidler:
┌──────────┐ PSD2 PISP ┌──────────┐ BaaS-partner ┌──────────┐
│ Kundens │───────────────▶│ DROP │─────────────────▶│ Mottaker │
│ Bank │ (initiering) │ (PISP) │ (gjennomføring) │ (utland) │
└──────────┘ └──────────┘ └──────────┘
- PISP (Payment Initiation Service Provider): Drop initierer betaling fra kundens norske bankkonto via PSD2-grensesnitt
- AISP (Account Information Service Provider): Drop leser saldo/transaksjonshistorikk (med kundens samtykke)
- BaaS-partner: Utfører den faktiske grensekryssende overføringen via sine lisenser og korrespondentbanknettverk
3.2 Tjenester
3.2.1 Pengeoverføringer (Remittance)
| Aspekt |
Beskrivelse |
| Hva |
Grensekryssende overføring fra Norge til mottaker i utlandet |
| Korridorer |
30+ land (oppstart med EUR, PLN, RSD, BAM, TRY, PKR) |
| Mottaker |
Trenger ikke Drop-appen — mottar på bankkonto eller cash pickup |
| Gebyr |
0,5% av beløpet (vs. 0,7-1,5% hos Wise, 5-10% hos Western Union) |
| Leveringstid |
1-2 virkedager (avhengig av korridor) |
| Beløpsgrenser |
Inntil NOK 50 000 per transaksjon (standard), høyere etter EDD |
3.2.2 QR-betalinger
| Aspekt |
Beskrivelse |
| Hva |
Betaling i butikk via QR-kode |
| Merchant-gebyr |
1% (vs. 1,75-2,75% hos Vipps) |
| Settlement |
Daglig batch-utbetaling til merchants bankkonto |
| Onboarding |
Merchant registrerer seg i appen, mottar QR-kode |
| Teknologi |
Statisk QR per merchant, skannes av kundens app |
3.3 Autentisering og sikkerhet
- BankID: Obligatorisk ved registrering — sikrer identitet og alder (18+)
- PIN/biometri: For daglig bruk i appen
- SCA (Strong Customer Authentication): For transaksjoner over terskelverdi, jf. PSD2
4. Målgruppe og marked
4.1 Målgruppe
Drop retter seg mot alle innbyggere i Norge og Skandinavia som ønsker:
- Rimeligere måter å sende penger til utlandet
- Billigere betalingsløsninger i butikk
- En moderne betalingsapp med gode brukeropplevelser
4.2 Kundesegmenter
| Segment |
Beskrivelse |
Estimert størrelse |
Behov |
| 1. Regelmessige avsendere |
Personer som jevnlig sender penger til utlandet |
~200 000 (Norge) |
Lave gebyrer, rask overføring, enkel app |
| 2. Prisbevisste forbrukere |
Alle som ønsker lavere betalingsgebyrer i butikk |
~2 000 000 (Norge) |
Lavere priser, enkel betaling |
| 3. Merchanter |
Butikker og tjenesteytere som ønsker lavere gebyrer |
~195 000 SMB (Norge) |
Lavere merchant-gebyrer, rask settlement |
| 4. Teknologiinteresserte |
Brukere som ønsker en moderne betalingsapp |
~500 000 (Norge) |
God UX, innovative funksjoner |
4.3 Markedsstørrelse
| Metrikk |
Verdi |
Kilde |
| Remittance fra Norge (årlig) |
NOK 5,7 mrd |
World Bank |
| Antall SMB i Norge |
~195 000 |
SSB |
| Betalingstransaksjoner i Norge (årlig) |
~3,5 mrd |
Norges Bank |
| Korttransaksjoner i butikk (årlig volum) |
~NOK 800 mrd |
Norges Bank |
4.4 Konkurransesituasjon
| Aktør |
Remittance |
QR/butikkbetaling |
Gebyr (remittance) |
Gebyr (merchant) |
| Vipps |
Nei (kun innenlands) |
Ja |
N/A |
1,75-2,75% |
| Wise |
Ja |
Nei |
0,7-1,5% |
N/A |
| Revolut |
Ja (generisk) |
Begrenset |
0,5-1,5% |
N/A |
| Western Union |
Ja |
Nei |
5-10% |
N/A |
| Drop |
Ja |
Ja |
0,5% |
1% |
Differensiering: Ingen eksisterende aktør kombinerer grensekryssende overføringer og QR-butikkbetalinger i en plattform.
5. Organisasjonsplan
5.1 Organisasjonsstruktur (ved konsesjonssøknad)
┌───────────────────────────────┐
│ STYRET │
│ Minimum 3 medlemmer │
│ Strategisk styring │
└──────────────┬────────────────┘
│
┌──────────────▼────────────────┐
│ DAGLIG LEDER │
│ Alem Cerimagic │
│ Operativt ansvar │
└──────────────┬────────────────┘
│
┌──────────┼──────────┐
│ │ │
┌───▼───┐ ┌───▼────┐ ┌───▼────────┐
│ TECH │ │COMPLNC │ │ BUSINESS │
│ │ │ / AML │ │ DEVELOPMENT│
│CTO/TL │ │ CCO │ │ │
└───────┘ └────────┘ └────────────┘
5.2 Bemanning — planlagt utvikling
| Rolle |
Ved søknad |
År 1 |
År 2 |
År 3 |
| Daglig leder / CEO |
1 |
1 |
1 |
1 |
| CTO / Tech Lead |
1 |
1 |
1 |
1 |
| Compliance / AML |
0,5 (ekstern) |
1 |
1 |
2 |
| Utviklere |
1 |
2 |
3 |
5 |
| Kundeservice |
0 |
1 |
2 |
3 |
| Business Development |
0 |
1 |
1 |
2 |
| Totalt |
3,5 |
7 |
9 |
14 |
5.3 Outsourcing
| Funksjon |
Partner |
Begrunnelse |
| Grensekryssende overføringer |
BaaS-partner (Wise API/Thunes) |
Lisensiert partner med korrespondentbanknettverk |
| PEP/sanksjonsscreening |
Refinitiv / Dow Jones |
Spesialisert dataleverandør |
| Revisjon |
Ekstern revisor |
Lovkrav |
| Juridisk rådgivning |
Finansregulatorisk advokatfirma |
Spesialisert kompetanse |
6.1 Arkitektur
| Komponent |
Teknologi |
| Frontend |
React Native (mobil), Next.js (web) |
| Backend |
Node.js / Next.js API Routes |
| Database |
PostgreSQL (produksjon) |
| Autentisering |
BankID + JWT (httpOnly cookies) |
| Hosting |
Norsk skytjeneste (GDPR-compliant) |
| PSD2-integrasjon |
Open Banking API (PISP/AISP) |
| BaaS-integrasjon |
Wise API / Thunes API |
6.2 Sikkerhet
- Kryptering i transit (TLS 1.3) og ved lagring (AES-256)
- BankID for sterk kundeautentisering (SCA)
- Automatisert transaksjonsovervåking
- Penetrasjonstesting (årlig)
- Hendelseshåndtering og beredskapsplan
- OWASP Top 10 som utviklingsstandard
7. Inntektsmodell
7.1 Inntektsstrømmer
| Inntektsstrøm |
Gebyr |
Beregningsgrunnlag |
| Remittance-gebyr |
0,5% |
Av overført beløp |
| Merchant QR-gebyr |
1,0% |
Av transaksjonsbeløp |
| FX-spread (vekslingspåslag) |
0,2-0,4% |
På valutaveksling |
7.2 Prissammenligning
| Tjeneste |
Drop |
Wise |
Vipps |
Western Union |
| Overføring NOK 5 000 til Serbia |
25 NOK |
50-75 NOK |
N/A |
250-500 NOK |
| Merchant-gebyr (kjøp NOK 200) |
2 NOK |
N/A |
3,50-5,50 NOK |
N/A |
8. Finansielle prognoser (3 år)
8.1 Forutsetninger
| Parameter |
År 1 |
År 2 |
År 3 |
| Remittance-brukere (kumulativt) |
3 000 |
8 000 |
15 000 |
| Aktive merchanter |
200 |
500 |
1 000 |
| Snitt remittance per bruker/mnd |
2 000 NOK |
2 500 NOK |
3 000 NOK |
| Snitt omsetning per merchant/mnd |
50 000 NOK |
75 000 NOK |
100 000 NOK |
| Gjennomsnittlig remittance-gebyr |
0,5% |
0,5% |
0,5% |
| Merchant-gebyr |
1,0% |
1,0% |
1,0% |
8.2 Resultatprognose
| Post |
År 1 (NOK) |
År 2 (NOK) |
År 3 (NOK) |
| Inntekter |
|
|
|
| Remittance-gebyr |
360 000 |
1 200 000 |
2 700 000 |
| Merchant QR-gebyr |
1 200 000 |
4 500 000 |
12 000 000 |
| FX-spread |
144 000 |
480 000 |
1 080 000 |
| Sum inntekter |
1 704 000 |
6 180 000 |
15 780 000 |
|
|
|
|
| Kostnader |
|
|
|
| Personalkostnader |
4 200 000 |
5 850 000 |
9 100 000 |
| BaaS/partnergebyrer |
240 000 |
600 000 |
1 200 000 |
| IT-infrastruktur og drift |
180 000 |
300 000 |
500 000 |
| Compliance (screening, revisjon) |
200 000 |
300 000 |
400 000 |
| Markedsføring |
600 000 |
1 200 000 |
2 000 000 |
| Kontor og administrasjon |
120 000 |
200 000 |
300 000 |
| Sum kostnader |
5 540 000 |
8 450 000 |
13 500 000 |
|
|
|
|
| Resultat før skatt |
-3 836 000 |
-2 270 000 |
2 280 000 |
8.3 Likviditetsprognose
| Post |
År 1 (NOK) |
År 2 (NOK) |
År 3 (NOK) |
| Likviditet ved periodens start |
2 000 000 |
-1 836 000 |
-4 106 000 |
| Netto kontantstrøm fra drift |
-3 836 000 |
-2 270 000 |
2 280 000 |
| Kapitaltilskudd / finansiering |
0 |
0 |
0 |
| Likviditet ved periodens slutt |
-1 836 000 |
-4 106 000 |
-1 826 000 |
Merknad: Selskapet vil trenge ekstern finansiering (investorkapital, lån, tilskudd) for å dekke negativt resultat i år 1-2. Innovasjon Norge-tilskudd (NOK 150 000) er ikke medtatt i prognosen.
8.4 Kapitalbehov
| Post |
Beløp (NOK) |
| Startkapital (lovkrav EUR 125 000) |
1 437 500 |
| Driftsfinansiering år 1-2 |
6 106 000 |
| Buffer |
500 000 |
| Totalt kapitalbehov |
~8 044 000 |
9. Risikoer
9.1 Strategiske risikoer
| Risiko |
Sannsynlighet |
Konsekvens |
Mitigering |
| Konsesjon avslås |
Lav |
Kritisk |
Grundig forberedelse, juridisk rådgiver, forhåndsmøte med tilsynet |
| Vipps lanserer remittance |
Middels |
Høy |
Fokus på pris og brukeropplevelse, etablere markedsandel tidlig |
| BaaS-partner avslutter samarbeid |
Lav |
Høy |
Multi-partner-strategi (Wise + Thunes) |
| Tregere vekst enn forventet |
Middels |
Middels |
Justere kostnader, fokusere på best-performing segmenter |
| Regulatoriske endringer (strengere krav) |
Middels |
Middels |
Løpende regelverksovervåking, fleksibel arkitektur |
9.2 Operasjonelle risikoer
| Risiko |
Sannsynlighet |
Konsekvens |
Mitigering |
| Sikkerhetsbrudd / datalekkasje |
Lav |
Kritisk |
Robust IT-sikkerhet, penetrasjonstesting, beredskapsplan |
| Systemnedetid |
Lav |
Høy |
Redundans, overvåking, failover-prosedyrer |
| Svindel / misbruk |
Middels |
Høy |
AML-program, transaksjonsovervåking, beløpsgrenser |
| Nøkkelpersonrisiko |
Middels |
Høy |
Dokumentasjon, kunnskapsdeling, gradvis teamutvidelse |
10. Lanseringsstrategi
10.1 Faser
| Fase |
Tidsrom |
Aktivitet |
Mål |
| Pre-lansering |
M1-M4 |
Konsesjonssøknad, partneravtaler, tech-utvikling |
Konsesjon innlevert |
| Soft launch |
M5-M6 |
Begrenset brukerbase, testing av systemer |
200 brukere, 20 merchanter |
| Full lansering |
M7-M12 |
Markedsføring, onboarding i Oslo-området |
3 000 brukere, 200 merchanter |
| Vekst |
År 2 |
Utvide til Bergen, Stavanger, Trondheim |
8 000 brukere, 500 merchanter |
| Skalering |
År 3 |
Hele Norge, vurdere Sverige/Danmark |
15 000 brukere, 1 000 merchanter |
10.2 Go-to-market
| Kanal |
Tiltak |
Målgruppe |
| Digitalt |
Google Ads, Meta Ads, influencer-samarbeid |
Alle segmenter |
| Merchant-onboarding |
Direkte oppsøkende salg i bydeler med mange SMB |
Merchanter |
| Partnerskap |
Samarbeid med BaaS-partnere, banker, organisasjoner |
Alle segmenter |
| Referralprogram |
Eksisterende brukere inviterer venner (belønning) |
Eksisterende brukere |
| PR/media |
Pressedekning, bransjearrangementer |
Alle segmenter |
11. Compliance-rammeverk
11.1 Oversikt
Selskapet har utarbeidet følgende compliance-dokumentasjon:
| Dokument |
Referanse |
Status |
| Hvitvaskingsrutiner (AML/KYC) |
hvitvaskingsrutiner.md |
Utarbeidet |
| Virksomhetsinnrettet risikovurdering |
risikovurdering-hvitvasking.md |
Utarbeidet |
| Internkontrollrutiner |
internkontroll.md |
Utarbeidet |
| Egnethetsvurdering |
egnethetsvurdering.md |
Utarbeidet |
| Personvernpolicy / DPIA |
Planlagt |
Påkrevet |
| Beredskapsplan |
Planlagt |
Påkrevet |
11.2 Tilsynsrapportering
Selskapet vil rapportere til følgende myndigheter:
| Myndighet |
Rapporteringstype |
Frekvens |
| Finanstilsynet |
Konsesjonskrav, COREP, årsrapport |
Årlig + ad hoc |
| Økokrim/EFE |
Mistenkelige transaksjoner (MT) |
Ved forekomst |
| Datatilsynet |
Personvernbrudd (72t) |
Ved hendelse |
| Skatteetaten |
MVA-melding |
Terminvis |
| Brønnøysundregistrene |
Årsregnskap |
Årlig |
12. Milepælsplan
| Nr |
Milepæl |
Frist |
Avhengigheter |
| 1 |
Styre oppnevnt og egnethetsvurdert |
M+1 |
— |
| 2 |
Startkapital sikret |
M+2 |
Finansiering |
| 3 |
BaaS-partneravtale signert |
M+3 |
Partner-dialog |
| 4 |
Compliance-dokumentasjon ferdig |
M+2 |
— |
| 5 |
Konsesjonssøknad innlevert |
M+4 |
1-4 |
| 6 |
Tech-plattform MVP ferdig |
M+5 |
— |
| 7 |
PEP/sanksjonsscreening implementert |
M+5 |
3 |
| 8 |
Transaksjonsovervåking operativ |
M+5 |
6 |
| 9 |
Konsesjon innvilget (estimat) |
M+10 |
5 |
| 10 |
Soft launch |
M+11 |
9 |
| 11 |
Full lansering |
M+13 |
10 |
13. Endringslogg
| Versjon |
Dato |
Endring |
Godkjent av |
| 1.0 |
2026-02-12 |
Førstegangs utarbeidelse |
Daglig leder |
Denne virksomhetsplanen er utarbeidet som vedlegg til søknad om konsesjon som betalingsforetak hos Finanstilsynet. Planen oppdateres årlig og ved vesentlige endringer i virksomheten.
