Production Plan Drop — Production Plan Datum: 21. februar 2026 Status: Odobren (Alem) Cilj: Go-Live sa beta korisnicima 1. Arhitektura — Bez banke Drop ne treba banku kao partnera. Neonomics (Bergen, Norveška) ima PSD2 licencu i konekcije sa svim norveškim bankama. Korisnik → Drop app → Neonomics API → Korisnikova banka (DNB, SpareBank 1, Nordea...) ↓ BankID (autentifikacija) Drop = frontend + biznis logika + merchant mreža Neonomics = PSD2 licenca + Open Banking konekcije (PISP/AISP) BankID = autentifikacija (OIDC) Korisnikova banka = izvršava plaćanje, čuva novac Drop nikad ne drži novac. Sve ide direktno sa bankovnog računa korisnika. 2. Revenue Model 2.1 QR plaćanja (merchant fee) Stavka Vrijednost Fee 1.0% od iznosa Ko plaća Merchant (ne kupac) Primjer Kupac plati 500 NOK → Merchant primi 495 NOK → Drop zaradi 5 NOK Konkurencija Vipps 1.75%, Nets 2.0-2.75% → Drop je najjeftiniji 2.2 Remittance (transfer fee) Stavka Vrijednost Fee 0.5% od iznosa (min 10 NOK, max 500 NOK) Ko plaća Pošiljalac Primjer Pošalji 5.000 NOK u Srbiju → Fee 25 NOK → Drop zaradi 25 NOK Konkurencija Western Union 5-10%, Wise 0.7-1.5% → Drop je najjeftiniji 2.3 FX Spread (faza 2) Stavka Vrijednost Markup 0.1-0.3% na mid-market rate Ko plaća Ugrađeno u exchange rate (transparentno) Primjer Mid-market 1 NOK = 10.17 RSD → Drop rate = 10.14 RSD → Spread profit 2.4 Revenue projekcija Metrika Mjesec 6 Mjesec 12 Mjesec 24 Aktivni korisnici 500 5.000 25.000 QR transakcije/mj 2.000 30.000 200.000 Prosječna QR vrijednost 200 NOK 250 NOK 300 NOK Remittance transakcije/mj 200 3.000 15.000 Prosječni remittance iznos 3.000 NOK 3.500 NOK 4.000 NOK QR prihod 4.000 NOK 75.000 NOK 600.000 NOK Remittance prihod 3.000 NOK 52.500 NOK 300.000 NOK Ukupno mjesečno 7.000 NOK 127.500 NOK 900.000 NOK 2.5 Troškovi Stavka Mjesečno AWS infrastruktura ~1.000 NOK (€80-150) Neonomics (per-transaction) ~0.50-5 NOK po transakciji BankID Uključeno u Neonomics Cloudflare Free Apple Developer 99 USD/godišnje Google Play 25 USD jednokratno Ukupni fiksni troškovi ~1.500 NOK/mj 2.6 Break-even Sa fiksnim troškovima od ~1.500 NOK/mj: Treba ~150 QR transakcija od 200 NOK (1% × 200 × 150 = 3.000 NOK) Ili ~100 remittance transakcija od 3.000 NOK (0.5% × 3000 × 100 = 1.500 NOK) Break-even: ~250 transakcija mjesečno — realistično u prvih 3 mjeseca 3. AWS Infrastruktura Što imamo (spremno) Terraform moduli (App Runner, RDS, ECR, Secrets Manager, Cloudflare) Dockerfajlovi za app + API (multi-stage, test gate) GitHub Actions CI/CD (auto-deploy) Health check endpointi PostgreSQL 16 in all environments (ADR-014, 2026-03-03 — supersedes dual-driver approach) 19 tabela dizajnirano, migracije spremne DPIA, security architecture, compliance tables BankID OIDC implementacija (sandbox radi) Mjesečni AWS trošak: ~€80-150 Servis Namjena Cijena App Runner (×2) Web + API ~€10-20/mj RDS PostgreSQL 16 Baza podataka ~€30-50/mj ECR Docker registry ~€1/mj Secrets Manager Ključevi i tajne ~€2/mj CloudWatch Logovi + alarmi ~€5-10/mj Cloudflare CDN + WAF + DNS Free Route 53 DNS backup ~€1/mj Region: eu-north-1 (Stockholm) — GDPR compliant, najbliže Norveškoj. 4. Kritični put do Go-Live Faza 1: Neonomics + Infra (2-4 sedmice) # Task Vlasnik Effort 1 Neonomics ugovor + API pristup Alem 1-2 sedmice 2 terraform apply — podigni AWS John 1 dan 3 Neonomics API integracija (PISP + AISP) John 2-3 sedmice 4 BankID sandbox → Neonomics BankID John 2 dana 5 Staging deploy + E2E test John 2 dana Faza 2: Beta (2-4 sedmice) # Task Vlasnik Effort 6 10 beta korisnika (prijatelji/porodica) Alem 1 sedmica 7 5 beta merchantov (lokalne radnje) Alem 2 sedmice 8 Bug fixing iz beta feedbacka John ongoing 9 App Store submit (iOS + Android) John + Alem 1 sedmica Faza 3: Launch (2-4 sedmice) # Task Vlasnik Effort 10 Production deploy John 1 dan 11 App Store approve + publish Apple/Google 1-2 sedmice 12 Prvih 100 korisnika Alem (marketing) ongoing 13 FX rate API integracija (Wise/CurrencyCloud) John 1 dan Timeline Sedmica 1-2: Neonomics ugovor + terraform apply Sedmica 3-4: Neonomics API integracija Sedmica 5-6: Beta (10 korisnika + 5 merchantov) Sedmica 7-8: App Store submit + production Sedmica 9+: Launch + growth Realistični Go-Live: ~8 sedmica od Neonomics ugovora. 5. Zašto ne treba banka Pitanje Odgovor Ko daje pristup bankama? Neonomics (PSD2 licenca, konekcije sa svim NO bankama) Ko drži korisnikov novac? Korisnikova banka (Drop nikad ne drži novac) Ko autentificira korisnika? BankID (via Neonomics ili direktno) Ko izvršava plaćanje? Korisnikova banka (Drop samo inicira via PISP) Ko ima PSD2 licencu? Neonomics (Drop radi kao njihov agent) Šta Drop radi? Frontend + biznis logika + merchant mreža + UX Drop je "samo" app — ali app koji je jeftiniji, brži i jednostavniji od konkurencije. Slično kao što Uber ne posjeduje aute, Drop ne posjeduje banke. 6. Konkurentska prednost Faktor Drop Vipps Western Union Wise QR merchant fee 1.0% 1.75% N/A N/A Remittance fee 0.5% N/A 5-10% 0.7-1.5% BankID login Da Da Ne Ne Instant QR Da Da Ne Ne Remittance Da Ne Da Da Oboje u jednoj app Da Ne Ne Ne Jedini koji nudi I QR plaćanja I remittance u jednoj app — po najnižim cijenama. 7. Rizici Rizik Vjerovatnoća Uticaj Mitigacija Neonomics odbije/kasni Nizak Visok Alternativa: Enable Banking, Yapily Regulatorne promjene Nizak Srednji PSD3 je evolucija PSD2, ne revolucija Merchant adoption spor Srednji Srednji Fokus na niche (diaspora radnje) pa širi Vipps reagira snižavanjem cijena Srednji Nizak Vipps nema remittance — naša prednost ostaje Cyber napad Nizak Visok WAF, rate limiting, BankID SCA, audit logs Dokument kreirao: John (AI Director) Odobrio: Alem Bašić (CEO)