# Business Plan (Regulatory)

# Virksomhetsplan — Drop (ALAI Holding AS)

**Dokument:** Virksomhetsplan for søknad om konsesjon som betalingsforetak
**Formål:** Vedlegg til konsesjonssøknad til Finanstilsynet
**Virksomhet:** ALAI Holding AS, org.nr 932 516 136
**Produkt:** Drop (getdrop.no)
**Versjon:** 1.0
**Dato:** 2026-02-12
**Utarbeidet av:** Ledelsen
**Planperiode:** 2026-2029 (3 år)

---

## 1. Selskapsinformasjon

### 1.1 Oversikt

| Felt | Verdi |
|------|-------|
| Selskapsnavn | ALAI Holding AS |
| Organisasjonsnummer | 932 516 136 |
| Selskapsform | Aksjeselskap (AS) |
| Stiftelsesdato | Se Brønnøysundregistrene |
| Forretningsadresse | Oslo, Norge |
| Daglig leder | Alem Cerimagic (CEO/Founder) |
| Produktnavn | Drop |
| Domene | getdrop.no |
| Bransje | Betalingsformidling og pengeoverføringer |

### 1.2 Eierstruktur

| Eier | Eierandel | Type |
|------|-----------|------|
| Alem Cerimagic | 100% | Privatperson |

### 1.3 Konsernstruktur

```
ALAI Holding AS (932 516 136)
├── Drop (produkt — betalingsformidling)
└── Basic Consulting (datterselskap — konsulentvirksomhet)
```

---

## 2. Virksomhetsbeskrivelse

### 2.1 Forretningside
Drop er en betalingsapp for alle innbyggere i Norge og Skandinavia som tilbyr to kjernetjenester:
1. **Pengeoverføringer til utlandet (remittance)** — rimeligere grensekryssende overføringer til 30+ land
2. **QR-betalinger i butikk** — betalinger via QR-kode med lavere gebyrer enn eksisterende løsninger

### 2.2 Visjon
Gjøre internasjonale pengeoverføringer og daglige betalinger enklere og rimeligere for alle i Skandinavia.

### 2.3 Misjon
Levere en brukervennlig, sikker og rimelig betalingsplattform som kombinerer grensekryssende overføringer og butikkbetalinger i en app.

### 2.4 Verdier
- **Tilgjengelig** — for alle, uansett bakgrunn
- **Transparent** — klare gebyrer, ingen skjulte kostnader
- **Sikker** — BankID-verifisering, robust AML-program, datakryptering
- **Rimelig** — lavere gebyrer enn etablerte aktører

---

## 3. Forretningsmodell

### 3.1 Pass-through-modell (PSD2)
Drop opererer en **pass-through-modell**. Selskapet holder aldri kundemidler:

```
┌──────────┐   PSD2 PISP    ┌──────────┐   BaaS-partner   ┌──────────┐
│ Kundens  │───────────────▶│   DROP    │─────────────────▶│ Mottaker │
│ Bank     │  (initiering)  │  (PISP)  │  (gjennomføring) │ (utland) │
└──────────┘                └──────────┘                   └──────────┘
```

- **PISP (Payment Initiation Service Provider):** Drop initierer betaling fra kundens norske bankkonto via PSD2-grensesnitt
- **AISP (Account Information Service Provider):** Drop leser saldo/transaksjonshistorikk (med kundens samtykke)
- **BaaS-partner:** Utfører den faktiske grensekryssende overføringen via sine lisenser og korrespondentbanknettverk

### 3.2 Tjenester

#### 3.2.1 Pengeoverføringer (Remittance)
| Aspekt | Beskrivelse |
|--------|-------------|
| Hva | Grensekryssende overføring fra Norge til mottaker i utlandet |
| Korridorer | 30+ land (oppstart med EUR, PLN, RSD, BAM, TRY, PKR) |
| Mottaker | Trenger **ikke** Drop-appen — mottar på bankkonto eller cash pickup |
| Gebyr | 0,5% av beløpet (vs. 0,7-1,5% hos Wise, 5-10% hos Western Union) |
| Leveringstid | 1-2 virkedager (avhengig av korridor) |
| Beløpsgrenser | Inntil NOK 50 000 per transaksjon (standard), høyere etter EDD |

#### 3.2.2 QR-betalinger
| Aspekt | Beskrivelse |
|--------|-------------|
| Hva | Betaling i butikk via QR-kode |
| Merchant-gebyr | 1% (vs. 1,75-2,75% hos Vipps) |
| Settlement | Daglig batch-utbetaling til merchants bankkonto |
| Onboarding | Merchant registrerer seg i appen, mottar QR-kode |
| Teknologi | Statisk QR per merchant, skannes av kundens app |

### 3.3 Autentisering og sikkerhet
- **BankID:** Obligatorisk ved registrering — sikrer identitet og alder (18+)
- **PIN/biometri:** For daglig bruk i appen
- **SCA (Strong Customer Authentication):** For transaksjoner over terskelverdi, jf. PSD2

---

## 4. Målgruppe og marked

### 4.1 Målgruppe
Drop retter seg mot **alle innbyggere i Norge og Skandinavia** som ønsker:
1. Rimeligere måter å sende penger til utlandet
2. Billigere betalingsløsninger i butikk
3. En moderne betalingsapp med gode brukeropplevelser

### 4.2 Kundesegmenter

| Segment | Beskrivelse | Estimert størrelse | Behov |
|---------|-------------|-------------------|-------|
| **1. Regelmessige avsendere** | Personer som jevnlig sender penger til utlandet | ~200 000 (Norge) | Lave gebyrer, rask overføring, enkel app |
| **2. Prisbevisste forbrukere** | Alle som ønsker lavere betalingsgebyrer i butikk | ~2 000 000 (Norge) | Lavere priser, enkel betaling |
| **3. Merchanter** | Butikker og tjenesteytere som ønsker lavere gebyrer | ~195 000 SMB (Norge) | Lavere merchant-gebyrer, rask settlement |
| **4. Teknologiinteresserte** | Brukere som ønsker en moderne betalingsapp | ~500 000 (Norge) | God UX, innovative funksjoner |

### 4.3 Markedsstørrelse

| Metrikk | Verdi | Kilde |
|---------|-------|-------|
| Remittance fra Norge (årlig) | NOK 5,7 mrd | World Bank |
| Antall SMB i Norge | ~195 000 | SSB |
| Betalingstransaksjoner i Norge (årlig) | ~3,5 mrd | Norges Bank |
| Korttransaksjoner i butikk (årlig volum) | ~NOK 800 mrd | Norges Bank |

### 4.4 Konkurransesituasjon

| Aktør | Remittance | QR/butikkbetaling | Gebyr (remittance) | Gebyr (merchant) |
|-------|-----------|-------------------|-------------------|-----------------|
| Vipps | Nei (kun innenlands) | Ja | N/A | 1,75-2,75% |
| Wise | Ja | Nei | 0,7-1,5% | N/A |
| Revolut | Ja (generisk) | Begrenset | 0,5-1,5% | N/A |
| Western Union | Ja | Nei | 5-10% | N/A |
| **Drop** | **Ja** | **Ja** | **0,5%** | **1%** |

**Differensiering:** Ingen eksisterende aktør kombinerer grensekryssende overføringer og QR-butikkbetalinger i en plattform.

---

## 5. Organisasjonsplan

### 5.1 Organisasjonsstruktur (ved konsesjonssøknad)

```
┌───────────────────────────────┐
│           STYRET              │
│   Minimum 3 medlemmer         │
│   Strategisk styring          │
└──────────────┬────────────────┘
               │
┌──────────────▼────────────────┐
│       DAGLIG LEDER            │
│   Alem Cerimagic              │
│   Operativt ansvar            │
└──────────────┬────────────────┘
               │
    ┌──────────┼──────────┐
    │          │          │
┌───▼───┐ ┌───▼────┐ ┌───▼────────┐
│ TECH  │ │COMPLNC │ │ BUSINESS   │
│       │ │  / AML │ │ DEVELOPMENT│
│CTO/TL │ │  CCO   │ │            │
└───────┘ └────────┘ └────────────┘
```

### 5.2 Bemanning — planlagt utvikling

| Rolle | Ved søknad | År 1 | År 2 | År 3 |
|-------|-----------|------|------|------|
| Daglig leder / CEO | 1 | 1 | 1 | 1 |
| CTO / Tech Lead | 1 | 1 | 1 | 1 |
| Compliance / AML | 0,5 (ekstern) | 1 | 1 | 2 |
| Utviklere | 1 | 2 | 3 | 5 |
| Kundeservice | 0 | 1 | 2 | 3 |
| Business Development | 0 | 1 | 1 | 2 |
| **Totalt** | **3,5** | **7** | **9** | **14** |

### 5.3 Outsourcing

| Funksjon | Partner | Begrunnelse |
|----------|---------|-------------|
| Grensekryssende overføringer | BaaS-partner (Wise API/Thunes) | Lisensiert partner med korrespondentbanknettverk |
| PEP/sanksjonsscreening | Refinitiv / Dow Jones | Spesialisert dataleverandør |
| Revisjon | Ekstern revisor | Lovkrav |
| Juridisk rådgivning | Finansregulatorisk advokatfirma | Spesialisert kompetanse |

---

## 6. Teknisk plattform

### 6.1 Arkitektur

| Komponent | Teknologi |
|-----------|-----------|
| Frontend | React Native (mobil), Next.js (web) |
| Backend | Node.js / Next.js API Routes |
| Database | PostgreSQL (produksjon) |
| Autentisering | BankID + JWT (httpOnly cookies) |
| Hosting | Norsk skytjeneste (GDPR-compliant) |
| PSD2-integrasjon | Open Banking API (PISP/AISP) |
| BaaS-integrasjon | Wise API / Thunes API |

### 6.2 Sikkerhet
- Kryptering i transit (TLS 1.3) og ved lagring (AES-256)
- BankID for sterk kundeautentisering (SCA)
- Automatisert transaksjonsovervåking
- Penetrasjonstesting (årlig)
- Hendelseshåndtering og beredskapsplan
- OWASP Top 10 som utviklingsstandard

---

## 7. Inntektsmodell

### 7.1 Inntektsstrømmer

| Inntektsstrøm | Gebyr | Beregningsgrunnlag |
|----------------|-------|-------------------|
| Remittance-gebyr | 0,5% | Av overført beløp |
| Merchant QR-gebyr | 1,0% | Av transaksjonsbeløp |
| FX-spread (vekslingspåslag) | 0,2-0,4% | På valutaveksling |

### 7.2 Prissammenligning

| Tjeneste | Drop | Wise | Vipps | Western Union |
|----------|------|------|-------|---------------|
| Overføring NOK 5 000 til Serbia | 25 NOK | 50-75 NOK | N/A | 250-500 NOK |
| Merchant-gebyr (kjøp NOK 200) | 2 NOK | N/A | 3,50-5,50 NOK | N/A |

---

## 8. Finansielle prognoser (3 år)

### 8.1 Forutsetninger

| Parameter | År 1 | År 2 | År 3 |
|-----------|------|------|------|
| Remittance-brukere (kumulativt) | 3 000 | 8 000 | 15 000 |
| Aktive merchanter | 200 | 500 | 1 000 |
| Snitt remittance per bruker/mnd | 2 000 NOK | 2 500 NOK | 3 000 NOK |
| Snitt omsetning per merchant/mnd | 50 000 NOK | 75 000 NOK | 100 000 NOK |
| Gjennomsnittlig remittance-gebyr | 0,5% | 0,5% | 0,5% |
| Merchant-gebyr | 1,0% | 1,0% | 1,0% |

### 8.2 Resultatprognose

| Post | År 1 (NOK) | År 2 (NOK) | År 3 (NOK) |
|------|-----------|-----------|-----------|
| **Inntekter** | | | |
| Remittance-gebyr | 360 000 | 1 200 000 | 2 700 000 |
| Merchant QR-gebyr | 1 200 000 | 4 500 000 | 12 000 000 |
| FX-spread | 144 000 | 480 000 | 1 080 000 |
| **Sum inntekter** | **1 704 000** | **6 180 000** | **15 780 000** |
| | | | |
| **Kostnader** | | | |
| Personalkostnader | 4 200 000 | 5 850 000 | 9 100 000 |
| BaaS/partnergebyrer | 240 000 | 600 000 | 1 200 000 |
| IT-infrastruktur og drift | 180 000 | 300 000 | 500 000 |
| Compliance (screening, revisjon) | 200 000 | 300 000 | 400 000 |
| Markedsføring | 600 000 | 1 200 000 | 2 000 000 |
| Kontor og administrasjon | 120 000 | 200 000 | 300 000 |
| **Sum kostnader** | **5 540 000** | **8 450 000** | **13 500 000** |
| | | | |
| **Resultat før skatt** | **-3 836 000** | **-2 270 000** | **2 280 000** |

### 8.3 Likviditetsprognose

| Post | År 1 (NOK) | År 2 (NOK) | År 3 (NOK) |
|------|-----------|-----------|-----------|
| Likviditet ved periodens start | 2 000 000 | -1 836 000 | -4 106 000 |
| Netto kontantstrøm fra drift | -3 836 000 | -2 270 000 | 2 280 000 |
| Kapitaltilskudd / finansiering | 0 | 0 | 0 |
| **Likviditet ved periodens slutt** | **-1 836 000** | **-4 106 000** | **-1 826 000** |

**Merknad:** Selskapet vil trenge ekstern finansiering (investorkapital, lån, tilskudd) for å dekke negativt resultat i år 1-2. Innovasjon Norge-tilskudd (NOK 150 000) er ikke medtatt i prognosen.

### 8.4 Kapitalbehov

| Post | Beløp (NOK) |
|------|-------------|
| Startkapital (lovkrav EUR 125 000) | 1 437 500 |
| Driftsfinansiering år 1-2 | 6 106 000 |
| Buffer | 500 000 |
| **Totalt kapitalbehov** | **~8 044 000** |

---

## 9. Risikoer

### 9.1 Strategiske risikoer

| Risiko | Sannsynlighet | Konsekvens | Mitigering |
|--------|---------------|------------|------------|
| Konsesjon avslås | Lav | Kritisk | Grundig forberedelse, juridisk rådgiver, forhåndsmøte med tilsynet |
| Vipps lanserer remittance | Middels | Høy | Fokus på pris og brukeropplevelse, etablere markedsandel tidlig |
| BaaS-partner avslutter samarbeid | Lav | Høy | Multi-partner-strategi (Wise + Thunes) |
| Tregere vekst enn forventet | Middels | Middels | Justere kostnader, fokusere på best-performing segmenter |
| Regulatoriske endringer (strengere krav) | Middels | Middels | Løpende regelverksovervåking, fleksibel arkitektur |

### 9.2 Operasjonelle risikoer

| Risiko | Sannsynlighet | Konsekvens | Mitigering |
|--------|---------------|------------|------------|
| Sikkerhetsbrudd / datalekkasje | Lav | Kritisk | Robust IT-sikkerhet, penetrasjonstesting, beredskapsplan |
| Systemnedetid | Lav | Høy | Redundans, overvåking, failover-prosedyrer |
| Svindel / misbruk | Middels | Høy | AML-program, transaksjonsovervåking, beløpsgrenser |
| Nøkkelpersonrisiko | Middels | Høy | Dokumentasjon, kunnskapsdeling, gradvis teamutvidelse |

---

## 10. Lanseringsstrategi

### 10.1 Faser

| Fase | Tidsrom | Aktivitet | Mål |
|------|---------|-----------|-----|
| **Pre-lansering** | M1-M4 | Konsesjonssøknad, partneravtaler, tech-utvikling | Konsesjon innlevert |
| **Soft launch** | M5-M6 | Begrenset brukerbase, testing av systemer | 200 brukere, 20 merchanter |
| **Full lansering** | M7-M12 | Markedsføring, onboarding i Oslo-området | 3 000 brukere, 200 merchanter |
| **Vekst** | År 2 | Utvide til Bergen, Stavanger, Trondheim | 8 000 brukere, 500 merchanter |
| **Skalering** | År 3 | Hele Norge, vurdere Sverige/Danmark | 15 000 brukere, 1 000 merchanter |

### 10.2 Go-to-market

| Kanal | Tiltak | Målgruppe |
|-------|--------|-----------|
| Digitalt | Google Ads, Meta Ads, influencer-samarbeid | Alle segmenter |
| Merchant-onboarding | Direkte oppsøkende salg i bydeler med mange SMB | Merchanter |
| Partnerskap | Samarbeid med BaaS-partnere, banker, organisasjoner | Alle segmenter |
| Referralprogram | Eksisterende brukere inviterer venner (belønning) | Eksisterende brukere |
| PR/media | Pressedekning, bransjearrangementer | Alle segmenter |

---

## 11. Compliance-rammeverk

### 11.1 Oversikt
Selskapet har utarbeidet følgende compliance-dokumentasjon:

| Dokument | Referanse | Status |
|----------|-----------|--------|
| Hvitvaskingsrutiner (AML/KYC) | `hvitvaskingsrutiner.md` | Utarbeidet |
| Virksomhetsinnrettet risikovurdering | `risikovurdering-hvitvasking.md` | Utarbeidet |
| Internkontrollrutiner | `internkontroll.md` | Utarbeidet |
| Egnethetsvurdering | `egnethetsvurdering.md` | Utarbeidet |
| Personvernpolicy / DPIA | Planlagt | Påkrevet |
| Beredskapsplan | Planlagt | Påkrevet |

### 11.2 Tilsynsrapportering
Selskapet vil rapportere til følgende myndigheter:

| Myndighet | Rapporteringstype | Frekvens |
|-----------|------------------|----------|
| Finanstilsynet | Konsesjonskrav, COREP, årsrapport | Årlig + ad hoc |
| Økokrim/EFE | Mistenkelige transaksjoner (MT) | Ved forekomst |
| Datatilsynet | Personvernbrudd (72t) | Ved hendelse |
| Skatteetaten | MVA-melding | Terminvis |
| Brønnøysundregistrene | Årsregnskap | Årlig |

---

## 12. Milepælsplan

| Nr | Milepæl | Frist | Avhengigheter |
|----|---------|-------|---------------|
| 1 | Styre oppnevnt og egnethetsvurdert | M+1 | — |
| 2 | Startkapital sikret | M+2 | Finansiering |
| 3 | BaaS-partneravtale signert | M+3 | Partner-dialog |
| 4 | Compliance-dokumentasjon ferdig | M+2 | — |
| 5 | Konsesjonssøknad innlevert | M+4 | 1-4 |
| 6 | Tech-plattform MVP ferdig | M+5 | — |
| 7 | PEP/sanksjonsscreening implementert | M+5 | 3 |
| 8 | Transaksjonsovervåking operativ | M+5 | 6 |
| 9 | Konsesjon innvilget (estimat) | M+10 | 5 |
| 10 | Soft launch | M+11 | 9 |
| 11 | Full lansering | M+13 | 10 |

---

## 13. Endringslogg

| Versjon | Dato | Endring | Godkjent av |
|---------|------|---------|-------------|
| 1.0 | 2026-02-12 | Førstegangs utarbeidelse | Daglig leder |

---

*Denne virksomhetsplanen er utarbeidet som vedlegg til søknad om konsesjon som betalingsforetak hos Finanstilsynet. Planen oppdateres årlig og ved vesentlige endringer i virksomheten.*